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更新時間:2017年02月22日 08:27:07

移動支付在國外

□ 時曉冉/文

    隨著移動互聯網的飛速發展以及智能手機的日益普及,移動支付作為新型支付方式不斷改變著人們的生活。
從現金交易到移動支付,我國移動支付的快速增長部分要歸因于“后發優勢”。在缺乏其他的非現金支付渠道下,我國直接跨越了信用卡的階段。當國內的流量紅利消耗殆盡,走出國門獲取增量市場也已經成為我國移動應用巨頭的必然之選。由于各個國家的監管風格、商務習慣、市場體量均不相同,我國企業在走出國門的時候應按照具體國家的特點來制定戰略,借鑒國外經驗,取長補短,同時也要加強業務監管,規范市場發展秩序,讓其跟上移動支付發展的步伐。其他國家的移動支付又是怎樣一番景象呢?
日本:
    移動支付的鼻祖 現金支付仍為主流
    “支付寶支付有紅包哦!”在日本的中國留學生許西業余時間在免稅店打工。每當遇上中國客人,她總會指著門口印有支付寶logo的易拉寶促銷信息用甜美的聲音提示。
    雖然支付寶已進軍日本,但依舊主要服務于在日本旅游的中國游客。許西介紹,對大多數日本人來說,現金、銀行卡和各種現金預存卡仍然是主要的支付方式。“日本是一個比較保守的國家,面對任何新鮮事物都要在充分權衡風險和收益后才做出決定。”許西的直觀感受在日本人的支付習慣上得到了印證。在日本,雖然每個成年人平均都會持有四五張信用卡,但現金支付在國家所有消費行為中仍然占到50%的比例。
    實際上,日本是移動支付的鼻祖。早在2004年,日本的移動互聯網用戶已占總人口的70%,滲透率在全球領先。用戶迫切需要電子化的交易方式來代替不方便的現金交易,移動支付的需求由此產生。日本最大的移動運營商NTT DoCoMo順勢推出了手機錢包,這幾乎是全球最早的非接觸式移動支付解決方案。然而日本是個老齡化嚴重的社會,大部分年長用戶已經非常習慣現金支付,甚至不愿意接受信用卡,而本地的很多小商戶也僅支持現金付款。此外,日本的移動支付雖領先,卻是完全封閉的。它獨特的制式標準,與大多數國家無法互通,其主流移動支付工具也并非手機中的app,而是含有芯片的實體卡。
    值得稱道的是,日本的多卡合一做得極好,很多預付卡都有現金充值功能,而且受理環境受限也少,就連的士上也能刷卡。與此同時,這些交通卡和現金預付卡消費過后的返點積分,可以直接使用在其他電商網站上,甚至可以換購機票。久而久之,日本線下的主流支付方式,就停留在了現金和刷卡階段。
英國:
非現金支付交易額首超現金支付
    “手機里沒有移動支付的app,我們現在都用非接觸支付卡。”被問到平時用什么方式支付時,來英國沒多久的孫姑娘很自然地想到了這種英文名為cantactless card的非接觸支付卡,“無需輸入密碼也無需找零,只需將卡貼近讀卡區,‘滴’聲后自動扣錢,我覺得這個比用app更方便。”
    在英國,像Apple Pay、Android Pay以及帶有NFC芯片的借記卡這樣的支付方式有一個名稱叫做“非接觸式支付”。與傳統現金交易不同,非接觸式支付系統不僅可以使用信用卡、借記卡,還延伸到智能鑰匙、智能卡或智能手機等其它移動設備,通過無線射頻識別、近場通信或智能磁力支付等技術進行安全支付。嵌入“載體”的芯片和天線能夠使消費者通過卡片或手持智能設備在銷售終端完成支付,消費者不再需要輸入密碼,能夠省去找零與輸入密碼的麻煩環節。
    目前,英國已經發行了超過4000多萬張非接觸式卡。據英國《衛報》報道,2016年英國商店營業者主要通過非接觸式IC卡接受顧客付款,僅在倫敦城內,30英鎊以內的交易就有約一半是通過非接觸式支付完成。最新統計數據顯示,2016年英國非現金支付方式帶來的交易數額首次超過現金支付,成為英國第一大支付方式。
“從平均數據來看,英國現在每個月有將近30億英鎊的消費是通過非接觸式卡片完成的。也就是說,差不多每5筆交易中,就有1筆是通過非接觸式支付完成。而就在短短幾年前,30億英鎊是英國全年非接觸式支付的總額。”英國銀行卡協會相關人士表示。
美國:
信用卡文化成壁壘 移動支付舉步維艱
    “我只有在大都市打Uber叫車的時候才會用到移動支付,此外在商場購物、酒店消費或買咖啡還是刷卡比較多。”來美國十幾年的小李回顧他在美國的移動支付經歷時如是說。
    手機支付如今已成為最受中國年輕人歡迎的支付方式,然而在大洋彼岸的美國,情況卻大相徑庭。美國雖然是因特網的發起地,但是后續技術發展應用方面卻是不如“后發先至”的中國。數據顯示,2010年底,美國的智能手機用戶已達近30%,谷歌錢包、Android Pay、三星pay、Apple Pay甚至沃爾瑪Pay等移動支付方式層出不窮,但電子錢包這一概念的推廣還是頻頻受挫,移動支付的發展步履維艱。
    究其原因,主要是美國本身就擁有一整套穩定且發展良好的支付系統,也建立了強大的信用卡支付體系,消費者的信用卡消費習慣根深蒂固。在美國,信用卡都會提供具有吸引力的積分獎勵計劃,消費者可按照其在所有商戶的消費累積總額獲得獎勵。美國的消費者信貸和銀行業務監管政策還為消費者提供了強有力的保護。這種保護是移動支付等競爭性支付方式所無法比及的。
    對于銀行和支付公司如美國運通、萬事達來說,它們本來就可以在維持現狀中獲利,不需要再投入大規模資金去研發或引入新的支付方式。對商戶而言,消費者沒有這方面的需求,也不會貿然使用移動支付進行結算。一般來說,美國信用卡用戶的忠誠度較高,線下線上使用都很便捷。以線上消費為例,絕大多數網上購物均提供信用卡支付,只需卡號、姓名、CVV等信息就可完成付款,無短信驗證和密碼驗證等步驟。線上使用信用卡付款并不需要第三方支付公司的支持,由此大大減少了Apple Pay等市場玩家的生存空間。

 
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